Entender los términos financieros es el primer paso para tomar decisiones inteligentes sobre tus finanzas. En este glosario reunimos las definiciones clave que necesitas conocer antes de solicitar un préstamo en Perú, con fuentes oficiales de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) y el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP). Condiciones verificadas el 15 de septiembre de 2026.
Tasas de interés y costo del crédito
TEA (Tasa Efectiva Anual)
La TEA es la tasa que refleja lo que realmente pagas o ganas por un producto financiero en un año, incluyendo el efecto de la capitalización de intereses. En un préstamo, la TEA te dice cuánto crecerá tu deuda si no pagas nada durante 12 meses. Por ejemplo, un préstamo de S/ 1,000 con TEA de 45% genera un interés de aproximadamente S/ 450 en un año (verificado el 15 de septiembre de 2026, fuente: BCRP).
TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual)
La TCEA es el indicador más completo para comparar préstamos. Incluye la TEA más todas las comisiones, seguros y gastos obligatorios. Dos préstamos pueden tener la misma TEA pero diferente TCEA si uno cobra más seguros o comisiones. Siempre compara por TCEA, nunca solo por la tasa nominal. La SBS exige que todas las entidades informen la TCEA en sus contratos y publicidad (verificado el 15 de septiembre de 2026, fuente: SBS Normativa de Transparencia).
TEA vs TCEA: diferencia clave
| Concepto | TEA | TCEA |
|---|---|---|
| Qué incluye | Solo intereses | Intereses + comisiones + seguros + gastos |
| Para qué sirve | Calcular intereses puros | Comparar el costo real total |
| Dónde la encuentras | Contrato, estado de cuenta | Contrato, publicidad, estado de cuenta |
| Recomendación | Referencia parcial | Usa SIEMPRE esta para comparar |
TREA (Tasa de Rendimiento Efectivo Anual)
La TREA es el equivalente a la TCEA pero para productos de ahorro o depósito. Te dice cuánto ganas realmente por tus ahorros, después de comisiones y gastos. Si ves un anuncio que dice “gana 5% de interés”, revisa si es TREA o tasa nominal — la TREA siempre será menor (verificado el 15 de septiembre de 2026, fuente: SBS).
Historial crediticio y bureaus
Infocorp
Infocorp es la base de datos de la empresa Equifax Perú que registra tu historial de crédito. Cada vez que pides un préstamo, tarjeta de crédito o servicio postpago, la entidad reporta tu comportamiento de pago a Infocorp. Si pagas a tiempo, tu historial es positivo; si te atrasas, quedas “reportado” con una calificación negativa. Cualquier entidad puede consultar tu Infocorp antes de aprobarte un crédito (verificado el 15 de septiembre de 2026, fuente: Equifax Perú).
Sentinel
Sentinel es otra bureau de crédito en Perú, operada por TransUnion. Funciona de manera similar a Infocorp: registra tu historial de pagos y lo comparte con las entidades financieras. Algunas entidades consultan Sentinel en lugar de Infocorp, o ambas. Es importante revisar tu reporte en ambas centrales (verificado el 15 de septiembre de 2026).
Calificación de Infocorp
Infocorp asigna una calificación de 1 a 4 (o letras AAA a D según el sistema):
- Normal (1 / AAA-AA-A): Pagas a tiempo, sin atrasos significativos.
- CPP – Con Problemas Potenciales (2 / BBB): Atrasos de 30 a 59 días.
- Deficiente (3 / BB-B): Atrasos de 60 a 120 días.
- Dudoso (4 / C): Atrasos de 121 a 365 días.
- Pérdida (5 / D): Atrasos mayores a 365 días, deuda considerada incobrable.
Si estás en las categorías 3, 4 o 5, las entidades te rechazarán la mayoría de solicitudes formales. Existen opciones de préstamos para reportados, pero con TCEA más altas (verificado el 15 de septiembre de 2026, fuente: SBS).
Garantías y requisitos
Aval
Un aval es una persona que se compromete a pagar tu préstamo si tú no puedes hacerlo. Es una garantía personal: el aval firma el contrato y asume la deuda como propia. Si te atrasas, la entidad puede cobrarle al aval y reportar el atraso también en su historial crediticio. Muchos préstamos formales exigen aval cuando el solicitante no tiene historial suficiente o ingresos comprobables.
Garante
El garante es similar al aval, pero con una diferencia legal: el garante responde solo si el deudor principal no puede pagar y después de que la entidad haya agotado los cobros contra el deudor (beneficio de excusión). En la práctica, muchas entidades usan “aval” y “garante” como sinónimos en sus contratos. Revisa siempre las cláusulas del contrato (verificado el 15 de septiembre de 2026).
Codeudor
El codeudor es quien firma el préstamo junto con el titular y comparte la responsabilidad de pago desde el inicio. A diferencia del aval, el codeudor recibe el dinero o lo usa conjuntamente. Es común en préstamos conyugales o entre socios de negocio.
Tipos de entidades financieras
Cajas municipales
Las cajas municipales de ahorro y crédito (CMAC) son entidades financieras supervisadas por la SBS, creadas para promover el ahorro y el crédito en poblaciones que no atienden los bancos tradicionales. Operan en todo el Perú, especialmente en ciudades medianas y pequeñas. Ofrecen préstamos personales, microcréditos, cuentas de ahorro y plazos fijos. Están protegidas por el Fondo de Seguro de Depósitos (FSD) hasta S/ 120,626 (monto vigente septiembre 2026, verificado el 15 de septiembre de 2026, fuente: FSD).
Cajas rurales
Las cajas rurales de ahorro y crédito (CRAC) son similares a las cajas municipales pero enfocadas en el ámbito rural y agropecuario. También están supervisadas por la SBS y protegidas por el FSD. Atienden especialmente a productores agrarios, comuneros y pobladores rurales.
Fintech de préstamos
Las fintech son empresas tecnológicas que ofrecen servicios financieros en línea, incluyendo préstamos. En Perú, muchas fintech operan como sociedades anónimas cerradas (SAC) y están supervisadas por la SBS si captan dinero del público. Otras operan como intermediarias no financieras. Antes de solicitar un préstamo con una fintech, verifica que esté registrada en la SBS (verificado el 15 de septiembre de 2026).
Plazos, pagos y mora
Cuota
La cuota es el monto que pagas periódicamente (mensual, quincenal, semanal) para devolver un préstamo. Cada cuota incluye una parte de capital (el monto prestado) y una parte de intereses. En un sistema de cuota fija (francés), pagas el mismo monto cada mes; en otros sistemas, la cuota puede variar.
Cronograma de pagos
El cronograma es la tabla que muestra todas las cuotas de tu préstamo: fechas, montos, distribución entre capital e intereses, y saldo restante. La entidad debe entregártelo antes de firmar el contrato. Revisa que el cronograma coincida con lo pactado (verificado el 15 de septiembre de 2026, fuente: SBS).
Mora
La mora es la situación en la que caes cuando no pagas tu cuota en la fecha de vencimiento. Genera intereses moratorios (que se suman a los intereses ordinarios) y puede reportarte a Infocorp como “atrasado”. La SBS regula los intereses moratorios: no pueden superar el límite de la TCEA contractual más 3 puntos porcentuales (verificado el 15 de septiembre de 2026, fuente: SBS).
Reprogramación
La reprogramación es un acuerdo con tu entidad para modificar las condiciones de tu préstamo (plazo, cuota, tasa) cuando tienes dificultades para pagar. Es mejor solicitar una reprogramación antes de caer en mora, porque protege tu historial en Infocorp. La SBS recomienda negociar con la entidad antes de incumplir (verificado el 15 de septiembre de 2026, fuente: SBS).
Refinanciación
La refinanciación consiste en obtener un nuevo préstamo para pagar uno o varios préstamos existentes, generalmente con mejores condiciones (menor TCEA, plazo más largo). Puede convenir cuando tus tasas actuales son altas o necesitas reducir tu cuota mensual. Cuidado: si alargas mucho el plazo, terminarás pagando más intereses en total.
Organismos y regulación
SBS (Superintendencia de Banca, Seguros y AFP)
La SBS es el organismo que supervisa las entidades financieras en Perú: bancos, cajas, fintech, aseguradoras y AFP. Verifica que toda entidad que te ofrezca un préstamo esté registrada en la SBS. Puedes consultar el registro oficial en www.sbs.gob.pe (verificado el 15 de septiembre de 2026).
BCRP (Banco Central de Reserva del Perú)
El BCRP es el organismo autónomo que regula la política monetaria del Perú. Fija la tasa de interés de referencia, que influye en las tasas que cobran los bancos y cajas. Cuando el BCRP sube la tasa de referencia, los préstamos se encarecen; cuando la baja, se abaratan. Publica estadísticas oficiales de tasas de interés (verificado el 15 de septiembre de 2026, fuente: BCRP).
Indecopi
Indecopi es el Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de la Protección de la Propiedad Intelectual. Protege tus derechos como consumidor financiero: puedes presentar reclamos ante Indecopi si una entidad no cumple con la información prometida, cobra cargos no informados o practica publicidad engañosa.
Prevención de estafas
Montadeudas
Los montadeudas son estafadores que se hacen pasar por entidades financieras para ofrecerte préstamos y luego cobrarte comisiones por adelantado que nunca entregan el préstamo. Operan por WhatsApp, llamadas o redes sociales. Nunca pagues por adelantado para obtener un préstamo — las entidades formales no cobran seguros ni gastos antes del desembolso (verificado el 15 de septiembre de 2026, fuente: SBS).
Apps falsas de préstamos
Las apps falsas se disfrazan de aplicaciones legítimas de préstamos en Google Play o App Store. Te piden acceso a tus contactos, fotos y archivos, y luego usan esa información para extorsionarte si te atrasas en el pago. Antes de descargar una app de préstamos, verifica que la entidad esté registrada en la SBS y lee las reseñas de otros usuarios (verificado el 15 de septiembre de 2026).
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre TEA y TCEA?
La TEA solo incluye intereses; la TCEA incluye intereses, comisiones, seguros y gastos. Para comparar préstamos, usa siempre la TCEA. Ejemplo: dos préstamos con TEA de 40% pueden tener TCEA de 55% y 70% si uno cobra más seguros (verificado el 15 de septiembre de 2026).
¿Qué pasa si estoy reportado en Infocorp?
Si tu calificación es 3, 4 o 5 (Deficiente, Dudoso o Pérdida), la mayoría de entidades formales te rechazarán. Existen opciones de préstamos para reportados con TCEA más altas, pero debes evaluar si puedes pagarlas. Lo mejor es negociar con tu entidad actual y regularizar tu situación antes de solicitar nuevos créditos (verificado el 15 de septiembre de 2026).
¿Cómo sé si una entidad financiera es legal en Perú?
Consulta el registro de la SBS en www.sbs.gob.pe. Si la entidad no aparece en el registro, no está autorizada para operar y podría ser una estafa. Las entidades legales están supervisadas y tus depósitos están protegidos por el Fondo de Seguro de Depósitos hasta S/ 120,626 (verificado el 15 de septiembre de 2026).
¿Qué es el Fondo de Seguro de Depósitos (FSD)?
El FSD es un mecanismo que protege tus ahorros en caso de que la entidad financiera quiebre. Cubre hasta S/ 120,626 por titular en cada entidad afiliada (bancos, cajas municipales, cajas rurales, empresas financieras). El monto se actualiza periódicamente (verificado el 15 de septiembre de 2026, fuente: FSD).
¿Puedo pagar mi préstamo antes del plazo?
Sí, la SBS garantiza tu derecho al pago anticipado total o parcial. La entidad no puede cobrarte una penalidad superior al interés que dejarías de pagar por el tiempo restante. Solicita el “estado de cuenta para pago anticipado” (verificado el 15 de septiembre de 2026, fuente: SBS).
¿Qué hago si una entidad me cobra algo que no me informó?
Primero, reclama directamente ante la entidad (tienen un área de atención al cliente obligatoria). Si no resuelven en 15 días hábiles, presenta una queja ante la SBS o ante Indecopi. Guarda todos los comprobantes y el contrato firmado (verificado el 15 de septiembre de 2026).
Un préstamo en línea es una herramienta para una necesidad puntual, no una fuente de ingresos. Antes de aceptar, revisa la TCEA y el monto total que devolverás. Si te cuesta pagar, contacta a la entidad antes de caer en mora y solicita una reprogramación: tu reporte en Infocorp se protege a tiempo.
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